# 共同支付 (Copayment)
共同支付 (Copayment)，常简称为 Copay，是{{{保险}}}领域，尤其是{{{健康保险}}}中一种常见的{{{成本分摊}}}机制。它指的是{{{被保险人}}}在使用特定的{{{医疗服务}}}（例如门诊、急诊或购买{{{处方药}}}）时，需要向服务提供方（如医院或药房）支付的一个 固定金额。这个金额是在{{{保险公司}}}支付其赔付份额之前或之后（具体取决于保单条款）由个人承担的费用。
共同支付是构成投保人总{{{自付费用}}} (Out-of-Pocket Costs) 的关键组成部分之一，其他组成部分还包括{{{自付额}}} (Deductible) 和{{{共同保险}}} (Coinsurance)。
## 核心概念与运作机制
共同支付的核心特征是其 固定性。无论该次医疗服务的总费用是多少，被保险人支付的共同支付金额都是预先设定的、不变的。
例如，一份健康保险计划可能规定： * 每次看家庭医生（Primary Care Physician）的共同支付为 25 USD。 * 每次看专科医生（Specialist）的共同支付为 50 USD。 * 每次去急诊室（Emergency Room）的共同支付为 200 USD。
在这种情况下，假设一次家庭医生的诊疗总费用为 150 USD，被保险人只需支付 25 USD 的共同支付，剩余的 125 USD 将由保险公司承担（假设{{{自付额}}}已满足）。如果另一次诊疗的总费用为 300 USD，被保险人支付的金额仍然是 25 USD。这种可预测性是共同支付的一个显著优点。
### 共同支付与其他成本分摊机制的比较
为了准确理解共同支付，必须将其与另外两个关键概念区分开来：
1. 共同支付 (Copayment) vs. {{{自付额}}} (Deductible) * {{{自付额}}} 是指在一个保单年度内，保险公司开始赔付之前，被保险人必须首先自己承担的医疗费用总额。例如，如果一份保单的自付额为 1,000 USD，那么被保险人需要先自行支付满 1,000 USD 的合资格医疗费用，保险公司此后才开始介入。 * 关系：在许多保险计划中，某些服务（如常规门诊）的共同支付可能 独立于自付额，即被保险人无需先付满自付额就可享受只需支付Copay的待遇。然而，对于其他更昂贵的服务（如住院、手术），则通常要求被保险人 首先满足自付额，之后才进入共同支付或共同保险的阶段。
2. 共同支付 (Copayment) vs. {{{共同保险}}} (Coinsurance) * {{{共同保险}}} 是指在满足自付额之后，被保险人需要承担的医疗费用 百分比。例如，一个 "80/20" 的共同保险条款意味着保险公司支付80%的费用，而被保险人支付剩余的20%。 * 区别：最根本的区别在于，共同支付是一个 固定金额 (fixed amount)，而共同保险是一个 百分比 (percentage)。因此，共同保险下个人支付的金额会随着医疗总费用的增加而增加，而共同支付则不会。
支付顺序示例： 假设一个保险计划包含 1,000 USD 的自付额，20% 的共同保险，以及 25 USD 的门诊共同支付。 * 第一次看门诊 (总费用 150 USD)：被保险人支付 25 USD 的共同支付。这笔费用通常不计入自付额的累积。 * 发生一次手术 (总费用 10,000 USD)： 1. 被保险人首先要支付 1,000 USD 的 {{{自付额}}}。 2. 剩余费用为 $10,000 - 1,000 = 9,000$ USD。 3. 被保险人需要支付这 9,000 USD 的 20% 作为 {{{共同保险}}}，即 $9,000 \times 0.20 = 1,800$ USD。 4. 保险公司支付剩余的 $9,000 \times 0.80 = 7,200$ USD。 5. 在此次手术中，被保险人的总自付费用为 $1,000 (\text{自付额}) + 1,800 (\text{共同保险}) = 2,800$ USD。
## 经济学原理与政策目的
设立共同支付机制的主要经济学目的是为了解决保险市场中的 {{{道德风险}}} (Moral Hazard) 问题。
{{{道德风险}}} 是指当人们获得保险后，由于个人不再承担全部风险，其行为可能发生改变，变得更不谨慎，从而导致损失概率或损失程度增加。在健康保险中，这意味着被保险人可能会过度使用医疗服务（例如，因为一点轻微不适就去看医生），因为他们不必承担每次服务的全部成本。
共同支付通过要求被保险人为每次服务支付一笔（尽管数额较小）费用，引入了价格信号，促使消费者在决定是否寻求医疗服务时进行一定的成本效益分析。这有助于： * 抑制不必要的医疗需求：当消费者需要自付一部分费用时，他们会更审慎地评估自己是否真的需要该项服务，从而减少对医疗资源的轻率使用。 * 控制保险公司的成本：通过减少总体索赔数量，共同支付帮助保险公司控制其赔付支出，这反过来有助于维持较低的{{{保费}}} (Premium)。 * 成本可预测性：对于保险公司而言，基于固定金额的共同支付比基于百分比的共同保险更容易预测其总赔付责任。
## 共同支付的类型与应用
共同支付的金额通常根据服务的类型和成本而有所不同，形成了分层结构。 * 按服务类型分层： * 家庭医生 (Primary Care)：通常具有最低的共同支付，以鼓励预防性护理和初步诊断。 * 专科医生 (Specialist)：共同支付较高，因为这类服务更昂贵且专业化。 * 急诊 (Emergency Room)：共同支付通常最高，以阻止患者将急诊室用于非紧急情况。 * 按药品类型分层 (Tiered Copay for Prescription Drugs)： * 第一层 (Tier 1)：通常为首选的{{{仿制药}}} (Generic Drugs)，共同支付最低。 * 第二层 (Tier 2)：通常为首选的{{{品牌药}}} (Brand-name Drugs)，共同支付中等。 * 第三层 (Tier 3)：通常为非首选的品牌药，共同支付较高。 * 第四层及以上：可能包括特殊药品或高成本生物制剂，共同支付金额最高，或采用共同保险的形式。
## 优点与局限性
优点： * 对被保险人：对于常规、可预见的医疗服务，成本简单明了，易于预算。 * 对保险公司：是管理道德风险、控制利用率和稳定赔付成本的有效工具。
局限性： * 可能阻碍必要护理：对于低收入人群或患有需要频繁就医的{{{慢性病}}}患者，即使是小额的共同支付也可能累积成沉重的经济负担，导致他们延迟或放弃必要的医疗护理，最终可能引发更严重的健康问题和更高的长期医疗成本。 * 对高额费用作用有限：共同支付本身是一种小额的固定费用，它无法保护被保险人免受灾难性医疗事件（如重大手术或长期住院）所带来的巨大财务冲击。这种保护功能主要由{{{自付费用上限}}} (Out-of-Pocket Maximum) 来实现。